工商银行：五化转型，服务中国式现代化
元描述: 工商银行上半年业绩发布会，五化转型成效显著，不良贷款率下降，拨备覆盖率上升，资产规模超47万亿元。布局现代化，助力金融基础设施建设，服务实体经济，推动人民币国际化。
引言:
工商银行，这家拥有着超47万亿元资产规模的国有大行，在2024年上半年交出了一份亮眼的成绩单。在业绩发布会上，工商银行领导层分享了“五化”转型战略的最新进展，从资产规模增长、盈利能力提升到风险控制水平，每一个数据都体现着这家巨无霸银行的强大韧性和稳健发展态势。
在服务国家现代化的大背景下，工商银行不仅展现了作为“主力军”的强大实力，更展现了其在金融服务领域不断探索创新的决心。从布局现代化到服务金融基础设施建设，从数字化转型到助力实体经济发展，工商银行正在用实际行动践行着“五化”战略，为中国式现代化贡献着金融力量。
## 五化转型：工商银行的精耕细作
工商银行的“五化”转型战略，即布局现代化、风控智能化、动能数字化、结构多元化和基础生态化，是工商银行紧跟时代步伐，不断提升服务实体经济的能力，提升服务中国式现代化的金融服务能力。
### 布局现代化：服务国家现代化
工商银行的现代化布局，主要体现在三个方面：服务国家现代化、助力金融现代化、加快自身现代化。
服务国家现代化方面，工商银行将持续深化“服务实体经济”的战略定位，积极参与国家重大战略实施，助力经济结构转型升级，为中国式现代化提供强劲的金融动力。
助力金融现代化方面，工商银行将积极参与金融体制改革，推动金融市场和金融机构的现代化发展，为构建现代金融体系贡献力量。
加快自身现代化方面，工商银行将不断完善自身治理结构，提升管理水平，增强科技创新能力，打造一支高素质的金融人才队伍，为持续提升金融服务水平奠定坚实基础。
### 风控智能化：防范化解风险
工商银行高度重视风险防控，将智能化技术应用于风控体系建设，显著提升了风险识别和管控能力。上半年，工商银行不良贷款率较上年末下降一个基点，拨备覆盖率上升4.46个百分点，表明智能化风控在防范化解风险方面成效显著。
### 动能数字化：赋能业务发展
工商银行积极推动数字化转型，将数字化技术融入业务流程，提升服务效率和客户体验。上半年，工商银行发布了手机银行9.0版本，千亿级大模型技术在金融市场、信贷风控、网络金融等领域落地应用，持续完善智慧银行生态系统（ECOS）数字技术生态，并取得发明专利授权数量国内同业第一的成绩。
### 结构多元化：优化业务结构
工商银行持续优化业务结构，不断提升零售和普惠贷款占比，有效提升客户结构和资产结构，优化资产负债表。上半年，工商银行“零售+普惠”贷款增量占比提升至36.8%，体现了其在服务中小企业和个人客户方面取得的进展。
### 基础生态化：构建开放平台
工商银行的生态化基础建设，旨在构建开放的金融服务平台，为客户提供全量产品、全面风险、全员全产品计价的综合金融服务，满足不同客户群体的个性化需求。上半年，工商银行对公客户新增超70万户，个人客户新增超800万户，展现了其强大的市场覆盖能力和服务能力。
## 金融基础设施：工商银行的责任担当
作为一家大型国有银行，工商银行肩负着服务金融基础设施建设的重要责任。今年7月，工商银行发布了银行业首份金融基础设施服务方案，展现其在金融基础设施领域的积极参与和建设者的角色。
### 金融基础设施的定义
根据国际清算银行的定义，金融基础设施是指向金融产品交易提供支付、结算、清算或记录等服务的多边系统和运作规则，是国家金融核心竞争力的重要体现。
### 工商银行的金融基础设施服务
工商银行在金融基础设施领域拥有丰富的经验和优势，例如：
- 国内证券期货市场最大的代理结算银行
- 银行间市场最大的投资者、承销机构和交易商
- 资产托管规模达到24.5万亿元，市场占比13.4%
### 工商银行的金融基础设施服务战略
工商银行将坚守三大定位：使用者、服务商、共建方，加快推动金融基础设施合作战略升级。
- 使用者: 全面用好金融基础设施的产品平台，深度参与人民币国际交易、定价、清算中心建设，做强投行、资管、财富、交易等轻资本业务。
- 服务商: 全面加大资源投入，持续优化代理业务的客户准入、风险计量管理，加快推动与金融基础设施相关标准的协同一致，助力构建中央对手方清算分级管理体系，共同筑牢风险防线。
- 共建方: 建设工行新型金融基础设施，加快建设新一代数字技术生态体系；加快产品优化升级，全面增强全球市场资产托管能力和网络支撑力；发挥综合金融服务和国际化经营优势，打造结算、做市、融资等金融服务闭环，进一步畅通金融基础设施的机构连通、产品连通和操作连通。
## 信贷投放：精准服务实体经济
工商银行在信贷投放方面，始终坚持“量增”与“质优”并重，对投融资总量、结构和节奏进行精准把握，有效发挥了“主力军”作用。
### 稳长板、增新板
工商银行上半年加强对制造业、粮食和能源资源“两个安全”和“两重”“两新”“三大工程”等领域金融服务，以技术改造和设备更新项目清单为重要着力点，投向制造业贷款余额近4.4万亿元，比年初增加超过5000亿元，进一步拉长制造业长板优势。
### 推动信贷结构转型升级
工商银行加快推动零售+普惠贷款占比提升，6月末包括个人经营贷款、个人消费贷款在内的非按揭类零售贷款比年初增加近3000亿元，保持同比多增。适应经济转型升级趋势，从低效领域存量信贷中移位再贷金额超过2万亿元，盘活存量、提升资金配置效率。
### 战略性新兴产业
工商银行将做实科技金融专业机构体系，优化新能源汽车、光伏制造、锂电池，以及船舶和海工装备制造等新型产业投融资政策，完善配套资源，提升金融服务的精准性和适配性。
## 风险防控：稳健经营的保障
工商银行高度重视风险防控，建立了完善的风控体系，并将其与智能化技术相结合，实现了风险的精准防控。
### 一降一增：风险防控成效显著
截至6月末，工商银行的不良贷款率为1.35%，较上年末下降一个基点；拨备覆盖率为218.43%，较上年末上升4.46个百分点，全口径拨备余额超过9500亿元，资本充足率保持在19.16%的较高水平。
### 重点领域风险防控
- 房地产领域: 落实好房地产融资协调机制，加大风险房企和项目的处置出清力度，提高拨备提取比例，房地产业资产质量总体稳定。上半年，工商银行房地产业不良率较年初下降了2个基点。
- 地方债务领域: 坚持“区域、产业、项目”三位一体优选标准，相关融资主要投向长三角、珠三角等经济产业基础较好、债务水平合理的区域，优选现金流较为充足的市场化运营项目，地方债务领域风险总体可控。
- 中小金融机构领域: 工商银行自身最新的中小金融机构信用风险业务不良率接近零，且近三年没有上升。同时，积极帮助中小同业提升风控水平，累计向400多家中小金融机构提供风控技术支持。
## 国际化业务：服务人民币国际化
工商银行积极拓展国际化业务，服务人民币国际化，为中国企业“走出去”提供全方位金融服务。
### 国际化业务发展势头良好
- 上半年工行境外机构实现了税前利润26.89亿美元，同比增长9.5%；
- 上半年为境内重点外贸外资企业发放的融资超过5000亿元，优化跨境电商等贸易新业态的金融服务，结算量同比增长52%；
- 上半年，工银亚洲人民币贷款投放量同比增长123%，资产托管规模同比增长20%。
### 推动人民币国际化
工商银行已经在11个国家担任人民币清算行，上半年人民币清算量增幅超过90%。上半年跨境人民币的结算量同比增长16%。
### 服务金融市场开放
截至上半年末，工商银行服务超过60个国家和地区的700余家境外机构投资者客户，年内新增了客户26家，CIBM债券投资交易量同比增长34%。此外，还在油气贸易人民币结算、跨境人民币发薪、多边央行数字货币桥等创新业务领域取得了新进展。
## 常见问题解答
Q1: 工商银行的“五化”转型战略的主要内容是什么？
A1: 工商银行的“五化”转型战略包括布局现代化、风控智能化、动能数字化、结构多元化和基础生态化，旨在提升服务实体经济的能力，提升服务中国式现代化的金融服务能力。
Q2: 工商银行如何布局现代化？
A2: 工商银行的现代化布局主要体现在服务国家现代化、助力金融现代化和加快自身现代化三个方面。
Q3: 工商银行如何进行风控智能化？
A3: 工商银行将智能化技术应用于风控体系建设，提升风险识别和管控能力。
Q4: 工商银行的数字化转型取得了哪些成果？
A4: 工商银行发布了手机银行9.0版本，千亿级大模型技术在金融市场、信贷风控、网络金融等领域落地应用，持续完善智慧银行生态系统（ECOS）数字技术生态。
Q5: 工商银行如何推动业务结构多元化？
A5: 工商银行持续提升零售和普惠贷款占比，优化客户结构和资产结构。
Q6: 工商银行在金融基础设施领域扮演着什么角色？
A6: 工商银行是金融基础设施的参与者和建设者，为构建安全高效的金融基础设施体系贡献力量。
## 结论：工商银行的未来可期
工商银行的“五化”转型战略为其未来发展指明了方向，其在服务国家现代化、助力金融基础设施建设、服务实体经济和推动人民币国际化方面都取得了显著成效。在未来，工商银行将继续坚持“稳中求进”的工作总基调，不断提升服务实体经济的能力，提升服务中国式现代化的金融服务能力，为中国经济高质量发展贡献力量。
